Українцям стало простіше повернути гроші, вкрадені з карткових рахунків. Власники карт перестають бути винними в будь-яких втратах з рахунків, як це було під час дії постанови Нацбанку №705. Минулого тижня НБУ замінив цей документ новим, – постановою №382 – який повністю змінює розстановку сил: тепер не людина повинна виправдовуватися, що він не винен у крадіжці грошей (через те, наприклад, що дав комусь покористуватися своєю карткою іншого ), а банк зобов’язаний довести провину свого клієнта.
Про це пише UBR .
Якщо банк нічого не зміг довести – зобов’язаний до копійки компенсувати людині все вкрадене шахраями. Так роз’яснив вимоги нової постанови центробанку старший партнер адвокатської компанії «Кравець і партнери» Ростислав Кравець: їм Нацбанк зобов’язав фінустанови виключити з договорів про використання електронних платіжних засобів вимоги про безумовної відповідальності користувача карти за неналежний переклад.
За словами юриста, завдяки новій вимозі, люди зможуть знайти управу на самий упертий банк. Якщо фінустанова безапеляційно відмовиться людині відшкодовувати вкрадене шахраями, то це допоможе зробити суд. Суду буде досить постанови НБУ №382, і він прийме рішення за простим принципом на користь людини: довів вину власника карти – поверни йому вкрадене з рахунку.
«Навіть при наявності хоч якихось правил прописаних в постанові №705 поділу відповідальності банку і клієнта на випадок незаконної втрати коштів, банки найчастіше їх ігнорували і в договорах карткового обслуговування знімаючи всю відповідальність з себе, якщо клієнт не доведе, що він не здійснював дій, що сприяють крадіжці. Завдяки новому рішенню НБУ, подібної можливості банки позбавляються. Це автоматично підвищує їх відповідальність за подібні операції. Тепер банк не зможе сказати – доводьте свою невинуватість самі. Він стає активним учасником доказового процесу », – підтвердив Ростислав Кравець.
Одночасно експерти відзначають, що банки повинні були змінити підхід ще рік тому.
«Поділ зон відповідальності НБУ прописав ще восени 2015 року в постанові № 705. У розділі 6 п.п. 6 і 9 подібні формулювання, менш конкретні, містилися. Банки повинні були ще тоді привести у відповідність всю договірну базу в частині спірних ситуацій. Тепер НБУ, особливо акцентував увагу банків на те, що клієнт не повинен нести повну відповідальність. Це головна новація », – підкреслив начальник управління розвитку карткових продуктів Комерційного індустріального банку Олександр Дідешко.
Найближчим часом банкам доведеться вписувати нове правило в карткові договори з клієнтами. Якщо фінансисти цього не зроблять, і люди скаржаться на Нацбанк, то цілком можуть позбутися ліцензій на емісію платіжних карт, допускає директор Української міжбанківської асоціації членів платіжних систем ЕМА Олександр Карпов
Що не змінюється новою постановою – це процедурні моменти. Повернення вкраденого шахраями не відбувається автоматично. Людям, як і раніше потрібно офіційно заявляти про крадіжку грошей з карткового рахунку – писати відповідну заяву в банку. І чекати поки фінустанова проведе розслідування у його справі.
Як і раніше, людина зобов’язана моментально повідомити про крадіжку з рахунку – як тільки йому прийде від банку sms-повідомлення про операції, яку він не здійснював. І якщо це не було зроблено, то банк не буде нести відповідальність за втрати. Виняток може робитися лише для масових випадків злому банківських баз даних карткової клієнтської інформації.
«Якщо будуть фіксуватися масові факти несанкціонованих операцій, до клієнта можуть прислухатися і з’ясувати всі обставини втрати коштів. Втрат до заяви клієнта про крадіжку. І якщо людина виявиться ні в чому не замішаним, у нього буде право на повернення грошей », – підкреслив Олександр Карпов.
У Нацбанку розраховують, що зміна правил дозволить поліпшити якість обслуговування карткових рахунків, і що люди стануть активніше користуватися пластиком.
Банкіри ж побоюються збільшення своїх витрат. Їм доведеться набагато частіше виплачувати людям компенсації після зломів рахунків, і більше витрачатися на судові розгляди з тими, кому вони відмовлять у виплаті.
Щоб мінімізувати всі ці виплати, багато фінустанов вже задумалися над підвищенням безпеки безготівкових розрахунків. Про посилення розрахункових процедур, вдосконалення платіжної інфраструктури та ін. Ну і, звичайно ж, банкіри не забудуть про переписування карткових договорів з клієнтами в свою користь. Так що людям доведеться їх ще ретельніше вивчати.
«Якщо від неповернень за кредитами банки захищаються високими процентними ставками, через порука або завдаток, то і в частині користування картами, банки почнуть розробляти додаткові заходи захисту. Ці заходи будуть виражатися, насамперед, в документарній формі. Наприклад, в договорах можуть прописати додаткові пункти на випадок форс-мажору, які зобов’яжуть клієнта дотримуватись певних правил для напрацювання доказової бази по причетності / непричетності до процесу зняття або переказу коштів. Недотримання прописаного алгоритму буде збільшувати ризики клієнта », – запевнив фінансовий експерт Василь Невмержицький.
При цьому банки почнуть запитувати більше інформації. Наприклад, про місце знаходження власника карти, що проводяться нею дії, доказах того, що він робив в конкретний період часу, про зміну основного місця проживання.
До всього, потрібно бути готовими до того, що банки почнуть міняти правила підвищення людьми своїх лімітів за операціями (в торговій мережі, в банкоматах), і жорсткіше проводити ідентифікацію особи.
«Поки рано говорити, що точно буде впроваджено. Але не можна виключати появу такого явища, наприклад, як фотофіксація факту зняття готівки – фотографування та збір чеків із залишками сум після кожної операції. Якщо ви отримали sms-повідомлення про операції, яку не проводили, можна дзвонити в call-центр, повідомляти про факт несанкціонованого зняття і тут же відправляти з телефону своє фото з місця де перебуваєте. Ускладнювати процедури можна як завгодно, але чи стане це 100% гарантією захисту – питання? У будь-яких правилах і технологіях можна знайти пролом. При цьому, ускладнення процедур, незручно для клієнта і громіздко для банку. Але, схоже, на якісь захисні кроки банки підуть », – вважає Невмержицький.
Додаткові правила, інструкції покрокових дій на випадок форс-мажору і інші вимоги можуть вписати в додаткові угоди до договорів обслуговування пластикових карт, а можуть просто вивісити їх на сайтах банків для загального ознайомлення. Адже при наявності сотень тисяч і мільйонів клієнтів в кожному банку переоформлення документів по всім громіздко, затратно, незручно.
«Всі договори мають публічну оферту. У документах більшості банків прописано окремим рядком, що всі додаткові умови обслуговування доступні для ознайомлення в конкретних розділах на їх сайтах. І якщо фінустанова вносить якісь зміни, то всім клієнтам не треба переоформляти папери. Правила виносяться на сайт із зазначенням на те, в які договори внесені зміни і клієнт повинен з ними ознайомитися і виконувати. Хоча, нормальні банки, намагаються попередити клієнта про що з’явилися зміни sms і е-mail-повідомленням », – сказав Невмержицький.
Внесення Нацбанком новації про виключення безумовної відповідальності користувача карти за неналежний переказ коштів є першим кроком в реалізації західного «принципу нульової відповідальності», впевнена член правління Forward Bank Тетяна Кулик. Але для того, щоб цей принцип реально заробив в Україні по всій системі, на думку банкіра, належить посилити покарання за шахрайські дії з платіжними картами (внести зміни до Кримінального кодексу), переглянути алгоритм роботи банків з розслідування спірних транзакцій, а також провести широку роз’яснювальну кампанію для населення по суті даних правил.
«Люди повинні розуміти, що нульова відповідальність, коли їм гарантують повне повернення коштів, не повинна сприймається як безвідповідальність з боку клієнта. Це, в першу чергу, належне дотримання клієнтом всіх встановлених правил », – зазначила Кулик. Виграють від запровадження принципу нульової відповідальності і клієнти, і банки. Власники платіжних карт отримають 100% відшкодування украдених шахраями коштів, а банки надають подібні гарантії, отримають постійний приплив коштів клієнтів. Ці правила, запущені платіжною системою VISA, майже 20 років дію в багатьох західних країнах.
«Акцент програми робиться на тому, що банк, приймаючи зобов’язання по 100% відшкодування коштів, надає додатковий комфорт і захист своїм клієнтам, які, в результаті, більш охоче залишають гроші в банках, не поспішають знімати готівку, більше проводять безготівкових розрахунків. І цим дають банку заробити », – пояснив Олександр Карпов.
За даними VISA, співвідношення відшкодування втрат до заробітку банків за шахрайськими операціями коливається від 1: 3 до 1:10. «Тобто на кожну вкладену гривню для відшкодування втрат клієнтів, банк може заробити до 10 грн. на клієнтських операціях », – підкреслив Карпов.
За його словами, сьогодні VISA веде роботу з українськими банками за їх добровільною входженню в дану програму і кілька фінустанов з ТОП-10 навіть готуються запустити пілотні проекти.
«Банки обмірковують які групи клієнтів підводити під програму в першу чергу, в другу, в третю. Як і коли їх підключати до програми. Економічна доцільність приєднання до програми є. І не через обов’язкову участь, а завдяки вигоді більшість банків в Україні з часом будуть відповідати програмі і підтримувати її », – спрогнозував Карпов.
